Kredyt konsolidacyjny

Konsolidacja kredytów – po co? dla kogo? i na jakich warunkach?

Masz zadłużenie na karcie kredytowej, kupiłeś telewizor na raty, do tego zostało ci jeszcze kilkanaście rat kredytu mieszkaniowego, a teraz jeszcze pojawił się kredyt na samochód. Każdą ratę płacisz w innym terminie, każda rata ma inną wartość i już zaczynasz się w tym wszystkim gubić. Skorzystaj ze sposobu na uproszczenie swojej sytuacji finansowej i skonsolidowanie wszystkich tych kredytów w jeden.

W jaki sposób działa kredyt konsolidacyjny?

Konsolidacja kredytów, czyli połączenie swoich wybranych, bądź wszystkich zobowiązań finansowych w jedno – jak to jest możliwe?

Biorąc kredyt konsolidacyjny nie otrzymasz gotówki do ręki. Zawierasz natomiast umowę z bankiem, że spłaci on wskazane przez Ciebie zobowiązania, a następnie Ty będziesz już spłacać wyłącznie zobowiązanie wobec tego banku. W umowie określone zostaną nowe warunki spłaty, to jest ilość i wysokość rat, oprocentowanie kredytu, jego zabezpieczenie i inne wymagane przez bank szczegóły.

Kto może wziąć kredyt konsolidacyjny?

Zanim bank przyzna taki kredyt, dokonuje oceny Twojej zdolności kredytowej. Jest to krok niezbędny, gdyż bank pożyczając pieniądze podejmuje ryzyko i aby je zminimalizować, musi mieć pewność, że zaciągnięty dług zostanie spłacony. Wprawdzie zaciągając wcześniejsze pożyczki przechodziłeś już ten proces, jednak teraz trzeba zaktualizować Twoje dane i informacje o Twojej sytuacji finansowej. Dlatego będziesz musiał dostarczyć do banku dokumenty:

potwierdzające
Twoją tożsamość
informujące o formie
zatrudnienia
informujące o dochodach – o ich
częstotliwości i wysokości
aktualne umowy kredytowe i pożyczkowe, zarówno te dotyczące konsolidowanych kredytów, jak i wszystkich pozostałych
wyciągi
z posiadanych kont
wykaz zabezpieczeń posiadanych kredytów i innych zobowiązań finansowych

Dopiero w oparciu o te dokumenty, oraz o Twoją dotychczasową historię kredytową, bank rozpatrzy Twój wniosek i wyda decyzję o udzieleniu bądź odmowie udzielenia kredytu konsolidacyjnego.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Kredyty konsolidacyjne mogą być gotówkowe, bądź hipoteczne i jest to najpopularniejszy podział tych kredytów. Różnią się one pod względem celu, na jaki bierze się zobowiązanie, okresu spłaty, wysokości kwoty zobowiązania oraz, oczywiście, sposobu zabezpieczenia kredytu.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy:

  • brany jest na spłatę niedużych zobowiązań, zwykle do kilkudziesięciu tysięcy złotych,
  • zwykle zaciągany jest na krótki czas,
  • można dodatkowo pobrać uzgodnioną z bankiem kwotę gotówki, bez określania na jaki cel,
  • zabezpieczeniem kredytu jest sama zdolność kredytowa i pełnomocnictwo do konta kredytobiorcy.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny:

  • potrzebny jest w przypadku spłaty wyższych kwot,
  • jego spłata może być rozłożona nawet na kilka lat,
  • zabezpieczeniem tego kredytu jest wpis do hipoteki nieruchomości,
  • często oprocentowanie kredytu hipotecznego jest niższe, niż w przypadku kredytu gotówkowego.

Jak widać wybór kredytu gotówkowego lub hipotecznego nie zależy od nas, lecz od wysokości zaciąganej pożyczki na spłatę wcześniejszych zobowiązań.

Jakie korzyści daje nam kredyt konsolidacyjny?

Główną przyczyną, dla której rozważamy konsolidację kredytów jest zwykle chęć uporządkowania swojej sytuacji finansowej. Ale nie jest to jedyna zaleta tej formy finansowania. Ujednoliceniu ulega też oprocentowanie, dzięki czemu łatwiej nam kontrolować efektywność spłat i przewidywać skutki. Mamy wpływ na to, co się zmieni. Zawierając umowę z bankiem możemy wybrać:

  • więcej rat – co daje niższe kwoty rat, ale wyższą całkowitą sumę do spłaty łącznie z odsetkami, wyższe koszty obsługi kredytu;
  • mniej rat – szybsza spłata całości zadłużenia, niższa całkowita kwota kredytu, wyższa kwota raty, mniejsze dodatkowe koszty;
  • inne warianty, na przykład dodatkowa gotówka, którą możemy wykorzystać na dowolny cel.

Decydując się na konsolidację zadłużenia warto solidnie przeanalizować domowy budżet, by nie okazało się, że konsolidacja przyniesie więcej kłopotów, niż korzyści.

Na co zwrócić szczególną uwagę analizując oferty banków?

Dobrym sposobem na wybranie najkorzystniejszej dla nas oferty kredytu konsolidacyjnego jest złożenie wniosków do kilku banków i innych instytucji finansowych w tym samym czasie. Mamy wtedy dostęp do ich najbardziej aktualnej oferty i możemy je stosunkowo łatwo porównać. To, co powinno nas interesować przede wszystkim to:

  • RRSO czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania – parametr, który pozwala najbardziej obiektywnie porównać wiele ofert,
  • wysokość raty po konsolidacji,
  • długość okresu spłaty,
  • całkowita kwota spłaty po doliczeniu odsetek i prowizji,
  • wysokość prowizji od udzielenia kredytu,
  • sposób zabezpieczenia kredytu,
  • konsekwencje i kary wynikające z opóźnień w spłacie zobowiązania,
  • czy jest możliwość wcześniejszej spłaty kredytu i na jakich warunkach.

Biorąc kredyt konsolidacyjny trzeba mieć świadomość, że oprócz niewątpliwych korzyści ma on także konsekwencje negatywne, które różnią się w zależności od tego, na jaki wariant kredytu się zdecydujemy. Może będziemy musieli liczyć się z wydłużeniem okresu kredytowania, albo ze wzrostem całkowitej sumy pożyczki, którą trzeba będzie spłacić. Prawie zawsze konieczna jest prowizja, a kredyt hipoteczny, pomimo niższych odsetek, wymagać może przeprowadzenia wyceny nieruchomości i wpisu do ksiąg wieczystych o ustanowionym zabezpieczeniu.

Nasze biuro

41-400 Mysłowice,

ul. Obrzeżna – Północna 17B

Bądźmy w kontakcie

Masz pytanie? Potrzebujesz pomocy przy wypełnieniu wniosku?
Napisz, odpiszemy jak najszybciej to możliwe.

Imię

Email

Numer telefonu

NIP

Wiadomość

Moja firma istnieje powyżej 12 miesięcy