Kredyt refinansowy

Czy Kowalski może wziąć kredyt refinansowy?

Kredyt refinansowy – czytamy w Encyklopedii Zarządzania – to kredyt udzielany przez bank centralny, bankom komercyjnym. Jest on jednym z narzędzi polityki pieniężnej banku centralnego – w Polsce jest to Narodowy Bank Polski – stanowi także gwarantowaną ustawowo pomoc banku centralnego wobec banków komercyjnych położonych na terenie danego państwa, które mają okresowe problemy z płynnością. Zapewnia to utrzymanie stabilności systemu bankowego w państwie.

Refinansowanie dla dużych i refinansowanie dla małych

Mimo, że wiedza o polityce monetarnej państwa jest ważna i ciekawa, to jednak nie dotyczy codziennego życia przeciętnego Kowalskiego. Dlaczego jednak zachęcamy do przeczytania naszego artykułu?

Dlatego, że nie dotyczy on kredytu refinansowego z definicji encyklopedycznej, lecz innego produktu, który znany jest na rynku pod potoczną nazwą „kredyt refinansowy”. To jest właśnie oferta skierowana do klientów indywidualnych i związana głównie z kredytami hipotecznymi. Refinansowanie kredytu to, mówiąc w uproszczeniu, przeniesienie kredytu do innego banku, na korzystniejszych warunkach.

Oczywiście każdy bank to odmienna instytucja kapitałowa, dlatego nie jest to przeniesienie „za obopólną zgodą” i bez konsekwencji finansowych. Mimo to, okazuje się, że można znaleźć korzystne oferty refinansowania kredytu, trzeba tylko wiedzieć na co zwrócić uwagę w propozycjach banku, co negocjować z nowym bankiem i nie decydować się na złożenie podpisu pochopnie.

Dlaczego warto rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego?

Refinansowanie kredytu to mało znany, ale bardzo opłacalny, przy odpowiednim układzie, produkt bankowy.</p>

Biorąc kredyt hipoteczny na trzydzieści, czy nawet pięćdziesiąt lat, podpisujemy umowę w konkretnych warunkach ekonomicznych i gospodarczych, mając konkretną na dany moment historię kredytową i zarobki. W ciągu tak długiego czasu każdy z tych elementów może się znacząco zmienić.

Zmieniają się stopy procentowe; nieustanna konkurencja na rynku sprawia, że banki zabiegają o klienta przedstawiając nowe, interesujące propozycje o niższych marżach i prowizjach. Nasze zarobki prawie na pewno wzrosły odkąd zawieraliśmy umowę kredytową, być może mamy za sobą awans, zmianę pracy, albo mniej osób na utrzymaniu w miarę jak dorastają dzieci. A nasza historia kredytowa, z każdą terminowo spłaconą ratą poprawia się, przez co ryzyko powiązane z naszą osobą maleje.

To ile zarabiamy oraz jak przedstawia się nasza analiza kredytowa ma bezpośredni wpływ na ustaloną przez bank marżę. Z kolei chęć bycia konkurencyjnym może spowodować, że bank zaproponuje nam niższą prowizję od umowy kredytowej. Jest wiele opłat okołokredytowych, których wysokość można z bankiem negocjować, ale do tych najczęstszych należą właśnie marża i prowizja.

Na czym polega refinansowanie kredytu?

Procedura refinansowania kredytu hipotecznego, kiedy już podpiszemy umowę wygląda tak, że nasz nowy bank spłaca całość naszego zadłużenia w starym banku, dzięki czemu przestaje ono istnieć, my natomiast jesteśmy teraz dłużnikami nowego banku i to w nim spłacamy raty. Jakie są konsekwencje takiego kroku?

  • W zależności od zapisów naszej oryginalnej umowy kredytowej przedwczesna spłata może być obciążona dodatkową opłatą. Tę opłatę musiał pokryć nasz nowy bank, dlatego kwota naszego długu wobec niego zostaje o nią powiększona.
  • Kredyt hipoteczny związany był z wyceną nieruchomości dokonaną w okresie, w którym podpisywaliśmy umowę. Wartość tej nieruchomości mogła się przez ten czas zmienić i to bank ocenia, czy potrzebne będzie przeprowadzenie nowej wyceny, a my musimy za tę wycenę zapłacić, bądź z własnej kieszeni, bądź podnosząc kwotę zobowiązania kredytowego.
  • Konieczne będzie dokonanie opłat sądowych związanych ze zmianą zapisów w Księdze Wieczystej nieruchomości obciążonej hipoteką.
  • Do tego na pewno dojdą opłaty administracyjne i manipulacyjne, które mogą nie być wysokie, ale po ostatecznym zsumowaniu stworzą znaczącą sumę środków finansowych.

Te wszystkie opłaty podnoszą kwotę naszego zadłużenia. Sprawdzenie rzeczywistej opłacalności kredytu refinansowego wymaga dokładnego i uważnego przeanalizowania zysków i strat. Jeśli bilans nadal wychodzi na naszą korzyść, oznacza to, że warto było zastanowić się nad zmianą banku obsługującego nasz kredyt.

Zawarcie umowy o kredyt refinansowy wymaga rozsądku i myślenia strategicznego

Jeśli widzimy, że przy takim samym okresie kredytowania będziemy płacić niższą ratę, albo przy zbliżonej racie znaczącą skraca się okres kredytowania, to na pewno warto wziąć kredyt refinansowy. Jeśli te różnice nie są duże, to po pierwsze cała inicjatywa może nie być warta zachodu, a po drugie w pewnym momencie może się okazać, że szala korzyści przechyli się na drugą stronę, bo jakiś parametr nieznacznie podskoczy.

Wtedy, oczywiście, można refinansować kredyt ponownie, w innej instytucji. Tak naprawdę jednak refinansowanie kredytów ma sens albo w sytuacji, kiedy naszą oryginalną umowę zawieraliśmy w szczególnie niekorzystnych okolicznościach a te znacząco się zmieniły, bądź też jeśli mamy wiele kredytów hipotecznych i cały czas aktywnie inwestujemy i obracamy naszymi środkami finansowymi.

Nasze biuro

41-400 Mysłowice,

ul. Obrzeżna – Północna 17B

Bądźmy w kontakcie

Masz pytanie? Potrzebujesz pomocy przy wypełnieniu wniosku?
Napisz, odpiszemy jak najszybciej to możliwe.

Imię

Email

Numer telefonu

NIP

Wiadomość

Moja firma istnieje powyżej 12 miesięcy